Nessa coluna utilizo o conhecimento de um ex-aluno: Eduardo Mello, que nos brinda com o tema.
Em algum momento, todos nós precisamos tomar uma decisão de compra: vale mais a pena pagar à vista, parcelar ou planejar a aquisição por meio de um consórcio?
Não existe uma resposta que sirva para todo mundo. A escolha depende do momento financeiro, da capacidade de pagamento, da urgência e, principalmente, do objetivo que se pretende alcançar.
Comprar à vista: tranquilidade, mas sem comprometer a reserva
Quando existe dinheiro disponível, a compra à vista pode trazer uma vantagem importante: o poder de negociação. Muitas vezes, quem paga à vista consegue obter um desconto e encerra imediatamente aquela obrigação financeira. Não há parcelas futuras nem preocupação com o comprometimento da renda nos meses seguintes.
Mas cuidado: antes de usar uma grande parte do patrimônio em uma compra, vale perguntar: depois dessa aquisição, ainda terei dinheiro suficiente para enfrentar uma emergência?
Parcelamento: facilidade hoje, compromisso amanhã
O parcelamento é uma ferramenta muito utilizada porque permite adquirir algo sem desembolsar todo o valor imediatamente.
Mas é preciso olhar além do tamanho da parcela. Uma prestação que parece pequena isoladamente pode representar um compromisso significativo quando somada a outras despesas e parcelas que já fazem parte do orçamento. E, quando há juros envolvidos, o valor total pago pode ficar bastante acima do preço à vista.
Por isso, antes de parcelar, duas perguntas são fundamentais:
- Quanto vou pagar no total?
- Essa parcela cabe realmente no meu orçamento durante todo o período do contrato?
Parcelar não é necessariamente ruim. O problema é transformar facilidade de pagamento em excesso de compromissos financeiros.
E onde entra o consórcio?
Em vez de contratar um crédito com juros para realizar imediatamente uma compra, o participante entra em um grupo e contribui mensalmente. A contemplação acontece por sorteio ou lance, conforme as regras do grupo.
O custo do consórcio não é composto por juros de financiamento, mas existem custos contratuais, como a taxa de administração e, conforme o plano, outros encargos previstos em contrato. Por isso, é importante analisar não apenas o valor da parcela, mas também as condições completas do grupo.
Imagine, por exemplo, o proprietário de uma academia que sabe que precisará renovar parte dos equipamentos nos próximos anos ou pretende ampliar seu espaço para oferecer uma nova modalidade de treinamento.
Ele pode esperar juntar todo o dinheiro, buscar um financiamento ou começar a se organizar antecipadamente por meio de um consórcio.
Nesse caso, o consórcio pode funcionar como uma ferramenta de planejamento: ele estabelece uma parcela compatível com seu orçamento e cria uma estratégia para formar o recurso necessário para um projeto futuro.
O mesmo raciocínio pode ser aplicado a uma reforma, à aquisição de um imóvel, à compra de um veículo ou a outros projetos previstos no planejamento financeiro.
A pergunta certa não é qual é melhor, mas “qual faz sentido para mim agora?”.
- Se existe dinheiro disponível e a compra não compromete a reserva, pagar à vista pode ser interessante.
- Se a aquisição é necessária imediatamente e o parcelamento é compatível com o orçamento, essa pode ser uma alternativa.
- Se o objetivo pode ser planejado e não existe necessidade de receber o bem imediatamente, o consórcio pode fazer parte da estratégia.
Eduardo Mello é consultor financeiro e especialista em consórcios. Há mais de 30 anos atua com educação e planejamento, ajudando pessoas e empresas a tomar decisões financeiras de forma mais consciente. Acompanhe mais conteúdos sobre educação financeira no Instagram: @edumello.oficial.
